¿No está seguro de qué tan seguro está su dinero cuando usa una tarjeta de crédito o débito? Conocer los hechos acerca de la Sección 75 y el contracargo valdrá la pena si alguna vez algo sale mal con una compra.
Tu dinero importa. Al comprar algo como una computadora portátil o unas vacaciones, es esencial saber que su efectivo está protegido si la compra sale mal.
Asegúrese de estar completamente al tanto de cómo funcionan la Sección 75 y la devolución de cargo, y cómo reclamar a través de cualquiera de los esquemas si alguna vez necesita disputar una compra.
Con esta información, ya sea que esté utilizando su cuenta bancaria de estudiante o una tarjeta de crédito, sabrá qué medidas existen para evitar que pierda dinero si una compra sale mal.
¿Qué hay en esta guía?
- Protección de tarjetas de crédito (Sección 75)
- Protección de tarjeta de débito (contracargo)
Protección de tarjeta de crédito
Cuando se usan con cuidado, las tarjetas de crédito pueden ayudar a proteger su dinero cuando hace compras grandes. Esto se debe a la Sección 75 de la Ley de Crédito al Consumidor de 1974.
Por lo general, escuchará que se refiere simplemente a la ‘Sección 75’, que es como nos referiremos a ella en esta guía.
Esta protección hace no cubrir los pagos que no puede pagar. Si no está seguro de poder mantenerse al día con los pagos, no use una tarjeta de crédito. Atrasarse en los pagos puede afectar su puntaje de crédito y llevarlo a endeudarse.
En cambio, la Sección 75 es una protección legal que le permite reclamar la devolución del dinero si algo sale mal con una compra por parte del vendedor.
¿Qué es la Sección 75?
La protección de la Sección 75 se aplica a compras que cuestan más de £100 y hasta £30,000.
Incluso puede obtener esta protección si solo ha utilizado su tarjeta de crédito para pagar el depósito de una compra, siempre que el costo total esté dentro del límite de precio.
Por lo tanto, es posible que solo haya gastado £ 50 hasta ahora en el depósito. Pero, si el precio total de la compra es de £ 110, está cubierto por la protección de la Sección 75.
Para que se aplique la Sección 75, el individual los artículos que ha comprado deben costar más de £ 100 y hasta £ 30,000. Si compra varias cosas que cuestan más de £ 100 combinadas, pero menos de £ 100 individualmente, no calificarán para la protección.
Por ejemplo, si usa su tarjeta de crédito para comprar una consola de juegos de £ 500 y algo sale mal con la compra, usted poder hacer un reclamo de la Sección 75.
Sin embargo, si gasta £150 en tres juegos de boletos de avión que cuestan £50 cada uno, usted no poder hacer un reclamo de la Sección 75.
Aquí hay un par de ejemplos más de cuando usted no poder hacer reclamos de la Sección 75:
- Si realizó una compra con tarjeta de crédito a través de PayPal, la Sección 75 no se aplica.
- Cuando las compras se realizan con servicios de compra ahora y pago sin intereses (BNPL) como Klarna, actualmente no están cubiertos por la protección de la Sección 75. La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) aún no regula las compras de BNPL sin intereses, pero hay planes para que esto suceda. Cuando comience la regulación, se espera que las compras de BNPL obtengan la protección de la Sección 75.
Compras realizadas a través de vendedores externos
Si utiliza una tarjeta de crédito para realizar una compra a través de un tercero, se vuelve más complicado.
Un ejemplo común es cuando se compran boletos de una agencia o sitio de un tercero. Si hay un problema con el evento/servicio para el que compró un boleto, no necesariamente está relacionado con el vendedor externo. Acaban de venderte el boleto, pero no son responsables de brindar el servicio.
Esto puede hacer que sea difícil reclamar la protección de la Sección 75.
Debería tener más protección si compra boletos directamente de la compañía que organiza el evento o brinda el servicio.
Cómo hacer un reclamo de la Sección 75
Si algo sale mal con una compra con tarjeta de crédito, comuníquese primero con el vendedor. Es posible que puedan resolver el problema por usted sin que tenga que continuar con la queja.
Pero, si esto no funciona, su próximo paso puede ser presentar un reclamo de la Sección 75.
Para hacer esto, deberá escribir a la compañía de su tarjeta de crédito.
Aquí hay algunas cosas para incluir en la carta:
- Su tarjeta de crédito/número de cuenta
- Una referencia explícita a la Sección 75 de la Ley de Crédito al Consumidor de 1974
- lo que compraste
- Donde lo compraste
- Cuando se hizo la compra
- La cantidad que gastaste en ello
- Que estuvo mal con la compra
- Lo que está pidiendo (por ejemplo, la devolución del dinero en su totalidad)
- Si se ha puesto en contacto con el vendedor y, de ser así, cómo respondió.
- Evidencia de su compra, como un recibo.
Antes de enviar la carta, verifique que haya guardado una copia en su computadora para sus propios registros.
Incluso podría enviar la carta con entrega firmada siempre que no le importe gastar un poco más. Si lo hace, guarde el recibo de la oficina de correos como prueba. Esto ayudará a su caso si decide continuar con la queja.
¿Cuánto tiempo toma un reclamo de la Sección 75?
Debería recibir una respuesta de la compañía de la tarjeta de crédito dentro de ocho semanas. Si no lo hace, tiene la opción de llevar la denuncia al Servicio de Defensoría Financiera. Deberían poder ayudarte a resolver el problema.
Diríjase al sitio web del Financial Ombudsman Service para obtener orientación sobre cómo presentarles quejas.
Protección de tarjeta de débito
Cuando la Sección 75 no se aplique, considere hacer un reclamo de contracargo. Esto podría ser para compras con tarjeta de débito o compras con tarjeta de crédito que cuesten menos de £ 100.
El contracargo es similar a la Sección 75. Pero una diferencia clave entre los dos es que, mientras que la Sección 75 es protección legal, el contracargo no lo es. En cambio, el contracargo es algo que Visa, Mastercard y American Express acordaron ofrecer.
Como no es una protección legal, esto puede hacer que sea más difícil recuperar su dinero de un reclamo de contracargo en comparación con un reclamo de la Sección 75.
¿Qué es el contracargo?
El contracargo esencialmente permite que el proveedor de la tarjeta revierta una compra y le devuelva su dinero si algo sale mal.
Sin embargo, puede haber variaciones en las reglas para la devolución de cargo según el proveedor de su tarjeta bancaria. Comuníquese con su banco si no está seguro de si una compra es elegible para un reclamo de devolución de cargo.
Un ejemplo de cuándo podría presentar un reclamo de devolución de cargo es si gasta £ 50 en un par de zapatos que nunca llegan, pero el vendedor se niega a darle un reembolso. En este punto, podrías contactar con el banco para pedir que te devuelvan el dinero a tu cuenta.
Podría ser más difícil hacer un reclamo de devolución de cargo si pagó a través de PayPal.
Pero ayudará en su caso si su cuenta de PayPal estaba vacía en el momento de la transacción. Esto habrá dado como resultado que el pago completo se haya tomado de su tarjeta de débito, en lugar de usar el dinero que había agregado previamente a la cuenta de PayPal. Como tal, será más fácil probar cuánto gastó de esa tarjeta de débito para la compra.
Es útil tener esto en cuenta para cualquier reclamo de contracargo. No se le garantiza la devolución del dinero. Pero, cuanto más fácil sea para usted demostrar que usó su tarjeta para una compra que salió mal, mayores serán sus posibilidades de recuperar su dinero.
Cómo hacer un reclamo de contracargo
Cuando haya un problema con una compra, comuníquese con el vendedor para ver si puede resolverlo directamente con él. Es posible que le ofrezcan un reembolso o un reemplazo por el artículo que compró. Si está satisfecho con su respuesta, no hay necesidad de continuar con la queja.
Sin embargo, si no está satisfecho con la respuesta del vendedor, existe la opción de comunicarse con su banco para solicitar una devolución de cargo.
Las reglas específicas para la devolución de cargo varían según el proveedor de la tarjeta. Busque en el sitio web de su banco o contáctelos directamente para averiguar cómo hacer un reclamo.
Como regla general, deberá presentar un reclamo de devolución de cargo dentro de los 120 días posteriores a la compra.
Su banco debe indicarle cómo realizar su reclamo de contracargo, posiblemente dirigiéndolo a un formulario en línea para completar. También resaltarán qué evidencia necesitará presentar junto con su reclamo.
El escenario ideal es que el proceso sea sencillo y te devuelvan el dinero. Sin embargo, tenga en cuenta que el minorista podría disputar la reclamación.
También existe el riesgo de que tenga que esperar mucho tiempo para obtener una respuesta del proveedor de su tarjeta.
¿Cuánto tarda una reclamación de contracargo?
No hay una cantidad de tiempo establecida que los proveedores de tarjetas deban responder a los reclamos de devolución de cargo.
Sin embargo, ocho semanas es una buena pauta. Si no recibe una respuesta dentro de ese tiempo, puede considerar llevar la queja al Servicio del Defensor del Pueblo Financiero.
Sin embargo, si bien el defensor del pueblo podría ayudarlo a resolver el caso, piense si es una queja apropiada para presentarle. Si el reclamo se aplica a una compra de £10, es posible que no sea un gasto lo suficientemente grande como para justificar llevar el reclamo a este nivel.
Lo mejor es usar su juicio sobre si se trata de una queja que debe continuar. Si no está seguro, puede ponerse en contacto con Citizen Advice para obtener orientación.