Guía de fondos fiduciarios para niños 2023

¿Cree que podría tener un fondo fiduciario para niños? No dejes que el dinero quede sin reclamar. Te revelamos cómo encontrar tu cuenta y acceder a los ahorros.

Si aún no ha verificado si tiene un Child Trust Fund (CTF), es posible que se lo esté perdiendo.

En un informe de 2023 de la Cámara de los Comunes, se estimó que más de £ 1.7 mil millones aún no han sido reclamados en fondos fiduciarios para niños.

Durante un período de más de ocho años, HMRC entregó vales a padres y tutores para que iniciaran los CTF. Si nació dentro de ese período, podría tener cientos (o incluso miles) de libras esperándolo.

¿Qué es un fondo fiduciario para niños?

Child Trust Funds son cuentas de ahorro libres de impuestos para personas que nacieron en el Reino Unido entre el 1 de septiembre de 2002 y el 2 de enero de 2011.

Aunque el plan finalizó en 2011, cualquier cuenta que ya se hubiera abierto para entonces permanecerá abierta hasta que « venza » (cuando el niño cumpla 18 años y pueda acceder al dinero).

Según se informa, la cantidad promedio de dinero en los fondos fiduciarios para niños es £ 1,900.

Incluso si sus padres no han estado pagando dinero en su CTF, no asuma automáticamente que estará vacío.

Si nació mientras el esquema estaba en funcionamiento, HMRC habrá enviado a sus padres o tutores un cupón de £ 250, o £ 500 para aquellos con bajos ingresos, para iniciar la cuenta. En general, esto significó £ 2 mil millones del gobierno se puso en CTF para más de seis millones de niños.

Se pueden agregar hasta £ 9,000 a la cuenta cada año, y ese límite se actualiza en cada uno de sus cumpleaños durante la infancia. Y no es solo su familia inmediata la que puede aportar dinero, cualquiera puede hacerlo.

Tienes la opción de tomar el control del CTF a partir de los 16 años. Si eliges hacerlo, serás tú, en lugar de tus padres/tutores, quien puede decidir si cambiar de proveedor o transferirlo a un Junior ISA.

Y, a partir de su cumpleaños número 18, tendrá acceso al dinero (más sobre esto a continuación).

Hay 3 tipos de Child Trust Fund

Estos son los diferentes tipos de Child Trust Funds en el Reino Unido:

1. Fondo fiduciario en efectivo para niños: Los depósitos se pueden hacer en la cuenta y ganar intereses libres de impuestos de manera similar a los ISA en efectivo.
2. Fondo fiduciario para niños de las partes interesadas: Los ahorros se pueden poner en una variedad de inversiones en el mercado de valores. Las reglas están vigentes, incluido que los fondos deben ser diversos y no demasiado enfocados en inversiones de alto riesgo. También hay un cargo anual máximo del 1,5 % del valor de la cuenta.
3. Fondo fiduciario para niños basado en acciones – Los padres/tutores pueden elegir cómo se invierten los ahorros en el mercado de valores.

Cómo encontrar su fondo fiduciario para niños

¿Sabe con qué proveedor está su Child Trust Fund? Si es así, ¡genial! Póngase en contacto con ellos y deberían poder ubicar la cuenta por usted.

Sin embargo, si no conoce el proveedor de la cuenta, no todo está perdido. Siempre que tenga más de 16 años, puede pedirle a HMRC que encuentre su CTF (los menores de 16 años necesitarán que sus padres o tutores se comuniquen con HMRC).

Puede hacerlo en línea iniciando sesión en Government Gateway y completando un formulario en línea. La primera vez que inicie sesión, debe obtener una identificación de usuario y una contraseña, así que no se preocupe si aún no tiene estos detalles.

Una vez que haya iniciado sesión y accedido al formulario, se le pedirá su número de seguro nacional, así que asegúrese de tenerlo a mano.

También es posible pedirle a HMRC que encuentre su Child Trust Fund por correo postal. En la carta, incluya su:

• Nombre completo
• DIRECCIÓN
• Fecha de nacimiento
• número de seguro Nacional
• Detalles de la adopción (si corresponde).

Debe esperar recibir noticias de HMRC dentro de tres semanas.

Cómo acceder al dinero en su Child Trust Fund

En su cumpleaños número 18, automáticamente se hace cargo del Child Trust Fund (si aún no lo ha hecho a los 16). En este punto, no se puede agregar más dinero y depende de usted decidir qué sucede con los ahorros.

Estas son sus opciones sobre qué hacer con su Child Trust Fund vencido:

1. Conoce el estado actual de tu cuenta

   Cuando venza su Child Trust Fund, se mantendrá en una cuenta ‘protegida’ hasta que se comunique con el proveedor. Nadie más podrá acceder a la cuenta.

   El dinero puede transferirse automáticamente a una cuenta de ahorros individual (ISA) para adultos, en cuyo caso seguirá generando intereses libres de impuestos sobre los ahorros.

   Puede elegir quedarse con el proveedor actual. Sin embargo, aún vale la pena investigar sus otras opciones para asegurarse de obtener la mejor oferta.

2. Mover los ahorros a una nueva cuenta ISA

   Hay una variedad de ISA en el mercado, por lo que incluso si el mismo proveedor traslada su CTF maduro a una ISA para adultos, esta no será necesariamente la mejor opción para su dinero.

   Si está interesado en mover el dinero a una nueva cuenta ISA, considere si desea una ISA en efectivo o una ISA en acciones. Aquí hay una breve descripción de cada tipo de cuenta:

   • ISA en efectivo – Estas pueden ser cuentas de fácil acceso o de tasa fija. Si desea utilizar el dinero cuando lo necesite, una cuenta ISA de efectivo de fácil acceso podría ser más adecuada para usted. Pero, si puede guardar el dinero durante un período de tiempo determinado, puede obtener tasas de interés más altas con una cuenta de tasa fija. Para obtener más información, consulte nuestra comparación de las mejores ISA en efectivo.
   • Acciones y participaciones ISA – Como su nombre lo indica, estos invierten los ahorros en la bolsa de valores. Si bien esto podría generar mayores ganancias que una ISA en efectivo, también existe el riesgo de que pierda dinero si el valor de las inversiones disminuye.

   En el año fiscal actual (que se extiende de abril a abril), puede ahorrar hasta £ 20,000 en este tipo de ISA. Esa asignación puede aplicarse al dinero que está ahorrando en una cuenta o puede dividirse entre múltiples ISA.

3. Transferir el dinero a una cuenta de ahorro estándar

   Si bien puede encontrar algunas buenas ofertas en las cuentas ISA, es posible que en realidad pueda obtener tasas de interés más altas si elige una cuenta de ahorros estándar.

   Tómese su tiempo para ver todas las opciones disponibles para usted.

   De manera similar a elegir una ISA en efectivo, decida si se beneficiaría más de tener una cuenta de ahorros de fácil acceso o una de tasa fija.

   Una vez que haya decidido qué tipo de cuenta le conviene más, investigue las tasas de interés que ofrece cada banco para ver cuál ayudará a que su dinero crezca más rápido. Para ayudarlo a comenzar, tenemos una guía que compara las mejores cuentas de ahorro.

4. Abra un ISA de por vida

   Una ISA de por vida (LISA) es un tipo de cuenta de ahorros que se enfoca en ayudarlo a ahorrar para una casa o para la jubilación.

   Si bien las ISA en efectivo y las ISA de acciones y participaciones tienen una asignación anual de £ 20,000, solo puede pagar hasta £ 4,000 por año en una LISA.

   Sin embargo, ahorrar dinero en una LISA tiene una gran ventaja: el gobierno le otorga una bonificación del 25 % sobre todo lo que ahorre, hasta £4000 cada año fiscal. Esto significa que puede obtener hasta £ 1,000 por año en dinero gratis.

   Hay términos y condiciones a tener en cuenta. Por ejemplo, solo puede retirar el dinero si está comprando una casa, si tiene 60 años o más o si tiene una enfermedad terminal con menos de 12 meses de vida. Si retira el dinero por cualquier otro motivo, se le cobrará una tarifa del 25%.

   Tampoco puede hacer depósitos en la cuenta a partir de los 50 años.

   Diríjase a nuestra guía completa de Lifetime ISA para obtener más información y comparar ofertas.

5. retirar los ahorros

   Si cree que necesita el dinero de inmediato para cubrir sus costos de vida, también existe la opción de retirar los ahorros de su Child Trust Fund. Con una cuenta promedio de alrededor de £ 1,900, esto podría ser de gran ayuda para ayudarlo a sobrevivir durante la universidad.

   Sin embargo, tenga en cuenta que si se siente capaz de transferir el dinero a una cuenta de ahorros diferente, esto permitirá que el dinero siga creciendo.

   Debido a la inflación, el dinero podría perder valor en el transcurso de un año si no se le agregan intereses.

   Pero, como mencionamos, si necesita dinero para gastos a corto plazo, puede encontrar que retirar los ahorros en su cuenta corriente hará una gran diferencia.

   En última instancia, depende de usted decidir cómo usar el dinero. Cualquiera que sea la opción que elija, ¡asegúrese de que su Child Trust Fund no quede sin reclamar!

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