Private Student Loans: When Federal Student Loans Aren't Enough

Adrian Vázquez

Préstamos privados para estudiantes: cuando los préstamos federales para estudiantes no son suficientes

tAunque los préstamos federales para estudiantes, como el Préstamo Federal Stafford, ayudan a muchos estudiantes a asistir a la universidad, las familias a menudo descubren que ni siquiera los montos máximos del préstamo son suficientes para pagar su educación. Por ejemplo, el costo promedio de la universidad durante el año académico 2023-24 es de $36,436; sin embargo, los estudiantes universitarios de primer año más dependientes del dinero pueden pedir prestado bajo el programa subsidiado de Préstamos Federales Stafford por solo $5,500.

¿Cómo pueden las familias cerrar la brecha de ayuda financiera?

Según Educationdata.org, los préstamos para estudiantes (vinculados con planes de ahorro para la universidad) son la tercera forma que utilizan los estudiantes para pagar la universidad.

Los préstamos privados para estudiantes se consideran el componente de más rápido crecimiento de los fondos utilizados para financiar la universidad. Pero ¿qué son exactamente los “préstamos privados”? En el mundo de la educación, las universidades a menudo se refieren a los préstamos otorgados directamente por los bancos y otras organizaciones crediticias como préstamos “privados” o “alternativos” para distinguirlos de los préstamos federales. Los préstamos privados se pueden utilizar solos o como complemento de los préstamos federales. Técnicamente, son préstamos al consumo que pueden utilizarse con fines educativos. Al igual que con otros préstamos al consumo, los prestatarios deben demostrar que cumplen con las pautas crediticias. Para los estudiantes que a menudo tienen un historial crediticio limitado o nulo, como los estudiantes, es posible que se necesite un aval solvente. Lo que distingue a los préstamos de consumo educativos de otros préstamos de consumo es que no se requiere garantía para garantizar la deuda y, en muchos casos, el pago del préstamo puede posponerse mientras el estudiante está en la universidad.

¿Cual es la diferencia? Préstamos federales versus préstamos privados

La principal diferencia entre los préstamos federales y los préstamos privados es que el gobierno “garantiza” los préstamos federales contra el incumplimiento. Si un prestatario no paga un préstamo federal, el gobierno paga una parte del mismo. De hecho, muchos prestamistas proporcionan fondos para préstamos educativos tanto federales como privados. Debido a que existe menos riesgo para un prestamista con un préstamo federal para educación, las tasas de interés son generalmente más bajas para esos préstamos que para los préstamos privados, para los cuales el prestamista asume todo el riesgo de que el préstamo sea reembolsado.

Detalles del préstamo federal

  • Se requieren formularios de ayuda financiera
  • Límites de préstamo determinados por nivel de grado
  • Las escuelas deben autorizar el monto del préstamo.
  • Los fondos se envían a la escuela.
  • Se requiere progreso académico satisfactorio para recibir préstamos adicionales
  • Plazo de pago estándar de 10 años
  • Planes de pago basados ​​en los ingresos
  • Restricciones sobre cómo se pueden utilizar los préstamos
  • Detalles del préstamo privado

  • Formularios de ayuda financiera no requeridos por el prestamista privado de préstamos para estudiantes
  • Límites de préstamo más altos
  • El firmante y el cofirmante deben tener buen crédito.
  • Proceso de solicitud más rápido
  • Los fondos pueden enviarse al prestatario.
  • Plazos de préstamo de pago más largos
  • Tasas de préstamo variables
  • Opciones de pago
  • Menos restricciones sobre cómo se puede utilizar el préstamo (como para una computadora para la universidad o el transporte)
  • ¿Cuándo debería elegir un préstamo privado para estudiantes?

    Para aquellas familias que consideran que un préstamo federal para estudiantes no es suficiente, existen varias opciones. Los padres pueden considerar un préstamo federal PLUS para padres (préstamo para padres para estudiantes universitarios). Los préstamos PLUS se otorgan a nombre de los padres, pero a diferencia de los préstamos para estudiantes, el pago generalmente comienza inmediatamente después de recibir el préstamo. Para las familias que prefieren que los estudiantes reciban el préstamo a su propio nombre, un préstamo privado puede ser la respuesta, y existen varios préstamos privados disponibles en la actualidad. Algunos requieren que la escuela autorice cuánto puede pedir prestado un estudiante y otros no. Otros préstamos privados permiten al estudiante posponer todos los pagos de capital e intereses, y algunos requerirán al menos pagos de intereses únicamente mientras esté en la universidad. Algunos permiten una solicitud de préstamo rápida y una aprobación previa por teléfono o en línea. Finalmente, algunos envían los fondos del préstamo a la escuela y otros envían los fondos directamente al prestatario. Antes de seleccionar un banco u otra institución crediticia para un préstamo privado, determine cuáles son sus necesidades y luego encuentre el producto de préstamo privado que mejor satisfaga esas necesidades. Y aunque “la educación paga” con mayores ingresos según el nivel educativo, recuerde pedir prestado sólo lo necesario para ayudar a que el pago de su préstamo sea manejable.

    ¿Cómo puede una familia tomar decisiones más inteligentes en materia de préstamos estudiantiles?

    Existen algunas reglas tácitas sobre los préstamos que pueden marcar una gran diferencia en el monto de la deuda de préstamos estudiantiles con la que un graduado universitario termina la escuela. Para aprovechar la ayuda federal para estudiantes, los estudiantes deben completar o renovar su Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) anualmente.

  • Pida prestados préstamos federales para estudiantes primero. Aunque existe un límite en la cantidad de dólares que los estudiantes pueden pedir prestado al gobierno federal por año, todavía tiene sentido pedir prestado préstamos federales primero. De las opciones de préstamos para estudiantes, estas son las más baratas. Tienen las tasas de interés más bajas para préstamos estudiantiles y ofrecen tasas de interés fijas. Algunos estudiantes también pueden calificar para préstamos estudiantiles subsidiados. Estos son para estudiantes que demuestran necesidad financiera. Durante los años universitarios de un estudiante, el gobierno federal pagará los intereses del préstamo estudiantil, ahorrándole dinero en la deuda del préstamo estudiantil.
  • Nunca pida prestado más que el salario anual inicial. Los estudiantes nunca deberían pedir prestado más dinero del que realmente pueden pagar. Una buena regla general es nunca pedir prestado más que el salario anual esperado al graduarse, o más de lo que los padres ganan anualmente. Muchos estudiantes no saben qué harán después de graduarse. Lo que pueden hacer es observar el salario inicial promedio de los graduados universitarios para determinar su límite máximo de endeudamiento estudiantil. Monster proporciona una herramienta para futuros graduados universitarios que utiliza su especialización universitaria para predecir sus salarios futuros. Los estudiantes también pueden buscar salarios anuales esperados por campo. Quizás sepan que se especializarán en inglés o ingeniería; observar el salario de los recién graduados en ambos campos permitirá a los estudiantes tomar decisiones inteligentes sobre préstamos estudiantiles.
  • Agotar todas las opciones al pagar la universidad. Para limitar el monto de la deuda de préstamos estudiantiles contraída para pagar la universidad, los estudiantes pueden utilizar otras opciones. Éstas incluyen:
  • Trabajo, estudio, trabajos en el campus.
  • Los estudiantes deben completar su FAFSA a través del Departamento de Educación para ver si califican para el programa federal de estudio y trabajo.

  • Trabajos a tiempo parcial fuera del campus
  • Becas
  • Créditos fiscales
  • Se pueden encontrar trabajo, estudio y trabajos a tiempo parcial una vez que el estudiante llega al campus. Incluso si el estudiante no calificó para un trabajo de estudio y trabajo a través de ayuda financiera, aún puede haber puestos vacantes en el campus que estarán abiertos a todos los estudiantes. Los trabajos de estudio y trabajo permiten a los estudiantes recibir un pago mientras mantienen un horario de trabajo flexible. Hay trabajos a tiempo parcial disponibles fuera del campus y pueden proporcionar más que un simple cheque de pago. Muchos trabajos a tiempo parcial vienen con el beneficio adicional de la ayuda del empleador para la matrícula. Estos proporcionan una excelente alternativa a pagar la universidad. Cuando se trata de becas, muchos estudiantes dejan de buscar después del último año de secundaria. Muchos estudiantes no se dan cuenta de que existen miles y miles de becas para estudiantes universitarios. Al continuar la búsqueda de becas durante la universidad, los estudiantes pueden encontrar más opciones que les ayuden a pagar sus facturas de matrícula. Los créditos fiscales son otra opción que los estudiantes y los padres pueden utilizar para pagar la escuela. Durante la temporada de impuestos, las personas y las familias pueden calificar para créditos fiscales al estar matriculados en la universidad. Estos créditos fiscales se pueden utilizar para pagar los gastos de los estudiantes. Cuando se trata de pagar la universidad, los estudiantes deben ser creativos para limitar la cantidad de deuda por préstamos estudiantiles que tienen después de graduarse. Es importante tener en cuenta que los préstamos para estudiantes no son malos; pueden resultar muy útiles. Los estudiantes solo deben asegurarse de tomar decisiones de préstamo inteligentes y de no cargarse con deudas de préstamos estudiantiles que sean difíciles de pagar. Para comenzar el proceso de préstamos para estudiantes, consulte la Guía de préstamos para estudiantes de Fastweb.